Кому отказывают ипотечные банки и что делать потом?

Ипотека после кризиса 2008 — 2009г. снова набирает обороты. Банки везде размещают рекламу с привлекающими взгляд ставками. Разберемся, так ли просто получить деньги под объект недвижимости.

Проблема первая — доход. Если у заемщика ежемесячно меньше 50 тысяч рублей, то про ипотеку можно забыть. Банк рассчитывает так называемый коэффициент платежа, который, как правило, составляет не более 30% от ежемесячного дохода. Т.о. при доходе в 50 т.р. максимальный платеж будет 15 т.р., а это максимум 1,5 млн. рублей. А если взять в расчет такой коэффициент как ‘обязательные платежи’, который у многих банков сейчас 50%, то если у заемщика 3 детей и у него нет никаких больше кредитов и расходов на бензин и здоровье, то согласно банковскому  требованию к минимальному прожиточному минимуму (где-то 5 т.р. на человека), получим что семья из 5 человек минимум тратит 25 т.р. в месяц, т.е. 50% от дохода. Так при коэффициенте ‘обязательные платежи = 50%’ на ипотечный платеж по мнению банка не остается ничего. Следующий фактор — форма подтверждения дохода. Если у человека 2НДФЛ по основному месту работы и это публичная компания, то проблем нет. А если часть дохода не отражается в справке или руководство не готово давать так называемую ‘справку в свободной форме’? Тем более, откажут клиенту с плохой кредитной историей. В этих случаях кредит под залог недвижимости можно получить хоть и дороже, но значительно проще, обратившись или к кредитному брокеру (но нужно быть осторожными) или найти специальную программу кредитования.

Проблемы возникают у тех, кто получает доход от аренды недвижимости. Такой доход банки при рассмотрении вопросов кредитования могут не учитывать или дисконтируют. Еже больше проблем у клиентов, владеющих бизнесом. Например, предприниматель обращается за кредитом. Кредит ему нужен на развитие бизнеса. Даже если банк дает нецелевые кредиты, он перевернет всю документацию по бизнесу и, скорее всего, откажет. В этом случае бизнесмену, получающему кредит под залог квартиры, например, стоит обратиться в аккредитованные банком структуры, где подтвердив свою платежеспособность, он без проблем получит кредит или заем на рыночных условиях. Поэтому получить кредит под залог недвижимого имущества можно всегда. Другой вопрос – каковы будут издержки, связанные с получением и обслуживанием.